Assurance emprunteur : tout savoir pour bien choisir

Assurance emprunteur : tout savoir pour bien choisir

Dans le cadre d’un crédit immobilier ou à la consommation, il est souvent demandé de souscrire une assurance emprunteur. Celle-ci permet de sécuriser l’emprunt en garantissant le paiement des échéances en cas d’imprévus. Mais comment choisir la meilleure offre ? Quels sont les critères à prendre en compte ? Décryptage.

Qu’est-ce que l’assurance emprunteur ?

L’assurance emprunteur est une couverture proposée par les compagnies d’assurance et les banques lors de la souscription d’un prêt. Elle vise à protéger l’emprunteur, sa famille et l’établissement prêteur en cas de non-remboursement du crédit suite à un décès, une invalidité, une incapacité de travail ou une perte d’emploi. Le coût de cette assurance varie selon plusieurs critères tels que l’âge, la situation professionnelle et médicale de l’emprunteur, ainsi que la durée et le montant du prêt.

Les différents types de garanties

Les contrats d’assurance emprunteur incluent généralement plusieurs garanties :

  • Décès : en cas de décès de l’emprunteur, l’assureur rembourse le capital restant dû au prêteur;
  • Invalidité : si l’emprunteur devient invalide à un certain degré, l’assureur prend en charge tout ou partie des échéances;
  • Incapacité de travail : si l’emprunteur est temporairement incapable de travailler suite à une maladie ou un accident, l’assureur verse les mensualités durant cette période;
  • Perte d’emploi : en cas de perte involontaire d’emploi, l’assureur peut couvrir une partie des mensualités pendant une période déterminée.

Les critères de choix d’une assurance emprunteur

Afin de trouver le contrat d’assurance emprunteur le plus adapté à ses besoins, il est essentiel de prendre en compte plusieurs éléments :

Le coût total de l’assurance

Il est important de comparer les différentes offres du marché afin de trouver celle qui présente le meilleur rapport qualité-prix. Pour cela, il faut notamment analyser le taux annuel effectif d’assurance (TAEA) qui englobe le coût de la prime et les frais annexes.

Les garanties proposées

Il convient de vérifier que le contrat inclut bien les garanties essentielles telles que le décès, l’invalidité et l’incapacité de travail. La garantie perte d’emploi est facultative mais peut être intéressante selon la situation professionnelle de l’emprunteur.

Les conditions d’indemnisation

Certains contrats prévoient des franchises, des délais de carence ou des plafonds d’indemnisation. Il est donc primordial de bien lire les conditions générales et particulières du contrat avant de le signer.

Les alternatives à l’assurance emprunteur

Sous certaines conditions, les emprunteurs peuvent opter pour une alternative à l’assurance emprunteur :

  • La délégation d’assurance : il s’agit de souscrire un contrat auprès d’une compagnie d’assurance autre que celle proposée par la banque. Cette option est souvent plus avantageuse en termes de prix et de garanties;
  • Le cautionnement mutuel : cette solution permet à une société de caution mutuelle (comme Crédit Logement) de se porter garante du prêt en cas de défaillance de l’emprunteur. Le coût du cautionnement varie selon le montant du prêt et la durée de remboursement.

Les obligations de l’emprunteur et de l’établissement prêteur

En matière d’assurance emprunteur, les droits et obligations de l’emprunteur et de l’établissement prêteur sont encadrés par la loi :

Le libre choix de l’assurance emprunteur

Depuis la loi Lagarde (2010), les emprunteurs ont la possibilité de choisir leur assurance emprunteur sans subir de pénalités de la part de leur banque. Ils peuvent ainsi opter pour la délégation d’assurance s’ils trouvent une offre plus avantageuse.

Le droit à l’oubli

La loi Hamon (2015) instaure le droit à l’oubli pour les anciens malades atteints de certaines pathologies graves. Ils peuvent ainsi bénéficier d’une assurance emprunteur sans surcoût ni exclusion liés à leur maladie.

La résiliation annuelle du contrat

Grâce à l’amendement Bourquin (2017), les emprunteurs ont désormais la possibilité de résilier leur assurance emprunteur chaque année et de souscrire un nouveau contrat plus intéressant.

Ainsi, l’assurance emprunteur est un élément-clé dans la sécurisation d’un projet immobilier ou de consommation. Il convient donc de bien comparer les offres du marché et de prendre en compte les garanties proposées, les conditions d’indemnisation et les éventuelles alternatives afin de choisir le contrat le plus adapté à ses besoins et à sa situation.

Assurance emprunteur : tout savoir pour bien choisir

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